Verzekeraar keert niet uit na inbraak: wat er misging, en hoe je het voorkomt
Er is ingebroken, je sieraden zijn weg, en dan komt de brief: de verzekeraar keert niet uit. Het alarm stond niet aan, of een raam stond op een kier. Het gebeurt vaker dan je denkt, juist bij mensen die netjes een alarm hebben laten plaatsen. Twee uitspraken van het Kifid laten zien hoe het misgaat.
Kort: Een verzekeraar mag een uitkering na inbraak weigeren als je de beveiligingsclausule in je polis niet naleeft, bijvoorbeeld omdat het alarm niet aan stond of een raam openstond. Het Kifid kijkt dan of er een verband is tussen die fout en de schade. In twee uitspraken kregen de verzekerden niets. Zet je alarm altijd volledig aan als je weggaat, sluit alle ramen en houd je onderhoudscontract aan.
Door Marc Herdes, oprichter van CameraInstallatie.nl · VEB-erkend beveiligingsbedrijf sinds 1999.
Zaak 1: alarm niet aan, kiepraam open
Een gezin gaat een paar dagen weg. Iemand denkt het alarm met de afstandsbediening te hebben ingeschakeld, maar het staat uit. Boven staat een slaapkamerraam in de kiepstand, achter dichte shutters. Inbrekers komen via dat raam binnen en nemen sieraden en horloges mee ter waarde van ongeveer € 90.000.
De verzekeraar weigert uit te keren. Het Kifid geeft de verzekeraar in november 2020 gelijk. Volgens de polis moest de beveiligingsinstallatie in werkvaardige toestand gehouden en gebruikt worden, en moest de woning bij afwezigheid afgesloten zijn. Allebei niet gebeurd. Dat de bewoner dacht dat het alarm aan stond, maakte geen verschil.
Zaak 2: alarm alleen beneden aan
Een stel vertrekt gehaast naar een kerstdiner. Het alarm gaat alleen op de benedenverdieping aan. De sieraden liggen, tegen de gewoonte in, niet in de kluis. Die avond wordt er via de bovenverdieping ingebroken. De claim: € 21.000.
Ook hier krijgt de verzekeraar in februari 2023 gelijk. De polis eiste dat de beveiliging werd gebruikt zoals voorgeschreven, en dat sieraden in een gecertificeerde kluis lagen. De verzekerde vroeg dan minstens de standaarddekking. Ook dat wees het Kifid af: wat telt is de polis zoals je die hebt afgesloten.
Waarom de verzekeraar dit mag
Veel inboedelpolissen met een hogere dekking voor sieraden of kostbaarheden hebben een beveiligingsclausule. Die eist een gecertificeerde beveiliging, een onderhoudscontract en dat je het alarm ook echt gebruikt. Houd je je daar niet aan, dan vervalt het recht op uitkering geheel of gedeeltelijk.
Er is één uitzondering: als de fout niets met de schade te maken had. In zaak 1 voerde de bewoner aan dat de politie toch te ver weg was. Het Kifid vond dat niet overtuigend: na een melding had de politie de diefstal kunnen voorkomen of beperken. De preventie-eisen waren precies gericht op dit risico.
Zo voorkom je het
Alles aan als je weggaat. Een nachtstand of deelbeveiliging is voor als je thuis bent. Ga je weg, zet dan het hele alarm aan.
Controleer of het echt aan staat. Bij een Ajax-alarm zie je in de app of het systeem ingeschakeld is, en zet je het op afstand alsnog aan. Zo is ‘ik dacht dat het aan stond’ geen gok meer.
Ramen dicht, ook de kiepstand. Een raamcontact laat bij het inschakelen zien dat er nog iets openstaat.
Onderhoud en certificaat op orde. Houd je onderhoudscontract aan, en bewaar het certificaat dat je verzekeraar vraagt. Verandert er iets, zoals een overname of een nieuwe installateur, geef dat dan door.
Lees je clausules. Kluis, alarm, risicoklasse: weet wat er in jouw polis staat. Onze VRKI-check laat zien wat er bij jouw situatie hoort.
Toch geweigerd? Dit kun je doen
Vraag de afwijzing schriftelijk, met de clausule waarop de verzekeraar zich beroept. Dien eerst een klacht in bij de verzekeraar zelf. Kom je er niet uit, dan kun je naar het Kifid. Vraag ook je installateur om het logboek van het alarm: daar staat precies wanneer het aan en uit ging.
Veelgestelde vragen
Mag een verzekeraar weigeren uit te keren als mijn alarm niet aan stond?
Ja, als je polis een beveiligingsclausule heeft die eist dat je het alarm gebruikt. Het Kifid gaf een verzekeraar in 2020 gelijk na een inbraak met ongeveer € 90.000 aan sieraden en horloges, omdat het alarm uit stond en een kiepraam openstond. Alleen als de fout niets met de schade te maken had, kan het anders uitpakken.
Telt het als het alarm maar gedeeltelijk aan stond?
Meestal niet. In een uitspraak van februari 2023 stond het alarm alleen op de benedenverdieping aan, en kwamen inbrekers via de bovenverdieping binnen. Het Kifid oordeelde dat de verzekerde de clausule niet had nageleefd. Zet je alarm volledig aan als je weggaat.
Wat kan ik doen als mijn verzekeraar niet uitkeert na inbraak?
Vraag de afwijzing schriftelijk met de clausule erbij, en dien een klacht in bij de verzekeraar. Kom je er niet uit, dan kun je naar het Kifid. Vraag je installateur om het logboek van het alarm: daarin staat wanneer het aan en uit ging. Bij een Ajax-alarm staan die meldingen ook in de app.
Zelf goed beveiligd?
Wil je weten wat jij nodig hebt, van een alarm met meldkamer tot camera’s die ’s nachts in kleur filmen? We kijken eerst, en adviseren daarna. Bel 036 52 90 007 of plan een gesprek.
Bron: Kifid, uitspraak 2020-936, Kifid, uitspraak 2023-0125 (20 november 2020). De feiten komen uit deze berichten; de uitleg en het advies zijn van CameraInstallatie.nl.